kinh nghiệm gửi tiết kiệm ngân hàng sao cho có lợi nhất

7 Tháng Chín, 2017 No Comments

Hiện nay có nhiều hình thức đầu tư hiện nay như đầu tư chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ, kinh doanh thông thường….Nếu các bạn chưa có ý tưởng, dự án gì để đầu tư mạnh tay thì gửi tiết kiệm là một hình thức đầu tư an toàn cao nhất.

Lần đầu tiên chị Oanh đi gửi tiết kiệm là khi chị 21 tuổi (vì trước đó kinh tế gia đình quá khó khăn nên không có nổi tiền mà gửi tiết kiệm) đến nay cũng có ngót nghét 9 năm “kinh nghiệm đi gửi tiết kiệm ngân hàng”.

Các ngân hàng hiện nay, có thể chia một cách nôm na ra làm 3 nhóm:
– Nhóm 1: những ngân hàng lớn gốc nhà nước hay còn gọi là Big 4 gồm Vietcombank, Agribank, BIDV & Vietinbank.
– Nhóm 2: những ngân hàng TMCP như ACB, SCB, Đông Á, Bank, VPBank, Seabank, Techcombank….
– Nhóm 3: những ngân hàng TNHH nước ngoài như Standard Charter, ANZ, HSBC, Indovinabank, Shinhanbank Maybank….

Đầu tiên, với các bạn nào gửi tiết kiêm, tính cả gốc cả lãi tầm dưới 50 triệu thì các bạn không phải lo lắng gì cả, vì bảo hiểm tiền gửi cho 1 người/sổ/ngân hàng tối đa là 50 triệu (ngân hàng nào cũng bắt buộc phải mua bảo hiểm tiền gửi vì đó là Luật). Nếu ngân hàng phá sản thật thì bảo hiểm tiền gửi sẽ trả cho các bạn, tối đa là 50 triệu.

Thứ đến, với bạn nào gửi tiết kiệm lớn hơn 50 triệu mà muốn an toàn thì cứ việc đến ngân hàng nhóm 1 để gửi vì là ngân hàng lớn, gốc nhà nước nhưng lãi suất thấp và thái độ phục vụ nói thẳng là không được nhiệt tình như nhóm 2 và 3. Ít tiền, kỳ hạn ngắn thì đỡ thiệt, càng nhiều tiền, kỳ hạn càng dài thì càng thiệt.

Tiếp theo, với bạn nào gửi tiết kiệm lớn hơn 50 triệu mà muốn được lãi suất, quyền lợi cao nhất có thể các bạn nên tham khảo các ngân hàng ở nhóm 2. Về độ an toàn thì chị Oanh không lăn tăn giữa ngân hàng nhóm 1 với nhóm 2, bởi vì:

– Các ngân hàng đều chịu sự quản lý chặt của NHNN, có vấn đề gì là NHNN sẽ can thiệp ngay để đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền. Nếu chỉ cần 1 ngân hàng sập, người gửi tiền bị mất trắng thì sẽ tạo ra hiệu ứng dây chuyền, gây hỗn loạn, có thể sụp đổ cả hệ thống, người dân sẽ đi rút tiền hàng loạt luôn. Do đó, đợt vừa rồi NHNN đã mua lại cổ phần của 1 số ngân hàng với giá 0 đ là lý do như vậy.
– Hiện nhiều ngân hàng vẫn còn đang sở hữu chéo cổ phần của nhau.
– Nếu các bạn để ý kỹ, cổ đông lớn của các ngân hàng cổ phần thì đều có ít nhất 1 cổ đông là tập đoàn hay công ty lớn của nhà nước.

vay tiền ngân hàng nhanh nhất
Dưới đây là 1 số kinh nghiệm gửi tiết kiệm của chị Oanh:

– Trước khi gửi tiết kiệm, mình tính xem gửi số tiền bao nhiêu và kỳ hạn dài hay ngắn, thông thường số tiền gửi càng nhiều, kỳ hạn càng dài (dưới 3 năm) thì lãi suất càng cao. Mình thì thích gửi kỳ hạn dài tầm 12-18 th.á.n.g hơn do mình cũng không cần vốn nhiều và cũng dự tính kha khá các khoản thu chi sắp tới, gửi kỳ hạn dài quá tầm 2-3 năm cũng sẽ có rủi ro lãi suất thị trường tăng giảm…

– Sau đó các bạn sẽ tìm website của từng ngân hàng để xem lãi suất của họ là bao nhiêu, ở VN có nhiều ngân hàng nên mình thường sẽ bỏ qua các ngân hàng ở nhóm 1 và 3. Nếu cần sẽ gọi điện thoại trực tiếp để hỏi, số tiền gửi của mình lớn, kỳ hạn gửi dài…mình sẵn sàng ra điều điện về lãi suất, quà tặng sao cho cao nhất có thể. Thông thường mẹ nào có tiền gửi lớn, kỳ hạn dài hoàn toàn có thể thỏa thuận với ngân hàng để được lãi suất cao hơn lãi suất niêm yết hoặc được ngân hàng “chi ngoài”. Kỳ hạn dài là trên 12 th.á.n.g, còn số tiền gửi lớn thì tùy ngân hàng, với thằng nào to như ACB, Techcombank, Sacombank, VPBank…vài trăm triệu hay 1, 2 tỷ không phải to, nhưng với các ngân hàng nhỏ như Việt Á, VietBank, GBbank, CBBank…thì vài trăm triệu hay 1, 2 tỷ đó cũng là lớn rồi. Ví dụ: với CBBank, gửi > 100 triệu + 0.1% lãi suất, SCB hình như được + 0.1 hay 0.15% nữa…..Đó là chưa kể gửi hẳn 1 vài tỷ thì còn được ngân hàng hoặc chính nhân viên sale của ngân hàng chi ngoài nữa vì chi nhánh ngân hàng hay nhân viên sale thì cũng cần doanh số mà. Trước mình thấy có người gửi nhiều tiền nhất là 25 tỷ, VPBank nó phải mang cả ô tô đến để chờ tiền…chắc người đó cũng đc chi ngoài kha khá.

– Có một số ngân hàng ghi cho vay tín chấp lãi suất thấp…nghe có vẻ hấp dẫn đó, nhưng phải đọc kỹ điều kiện. Ví dụ như Tiên Phong Bank ghi lãi suất cao nhất là 7,45% cho kỳ hạn 12 hay 13 th.á.n.g gì đó, nghe thì bùi tai đó, nhưng điều kiện là phải gửi tiết kiệm > 200 tỷ, ko rút trc hạn… thử hỏi ở đây có mấy bạn có 200 tỷ để gửi. Nhiều lúc họ ghi “bẫy” như vậy để kho các bạn mang 1 đống tiền vào định gửi đọc xong, biết ko đủ điều kiện thì teller sẽ “lái” các bạn sang các mức khác lãi suất thấp hơn hoặc một số bạn nghĩ “ôi dào, đã mất công vào NH rồi, chẳng nhẽ không gửi, người ta cười cho, xấu hổ lắm…”, thôi tặc lưỡi gửi vậy…thế là các bạn thua rồi. Đôi khi phải cứng rắn, giữ cái đầu lạnh, mặt phải “trơ” một tý.

– Có một số ngân hàng ưu đãi cho người già, nếu khách hàng lớn tuổi (có ngân hàng yêu cầu > 40 tuổi, có Bank yêu cầu > 45 hay 50) gửi tiết kiệm thì sẽ được cộng thêm lãi suất. Bắc Á Bank (> 40 tuổi) + 0.06%, Việt Á (> 45 tuổi) + 0.1 – 0.2%, SCB (> 45 hay 50 tuổi gì đó) + 0.15%…..Nếu gửi mấy ngân hàng đó, mình sẽ nhờ bạn mình đứng tên sổ để được thêm lãi suất.

– Ngoài xem lãi suất, mình cũng sẽ soi xem họ tặng quà gì, có khuyến mãi gì thêm và quà tặng, khuyến mãi đó có thanh lý nhanh, được giá trên .com được không ? nhiều quà của họ tặng mà có giá trị cao thì lãi suất của họ so với đối thủ tuy thấp hơn tẹo, nhưng đem bán quà tặng đó đi thì cũng thừa để bù cho lãi suất bị thiệt.

– Bên cạnh đó, mình cũng sẽ soi xem ngân hàng đó hay có các chương trình tri ân khách hàng, khách hàng thân thiết hay không ? cái này phải hỏi kinh nghiệm của những người đi trước, hoặc tự mình trải nghiệm để rút ra. Mình lấy ví dụ nhé:

+ SCB: chương trình khách hàng thân thiết, tư vấn vay tín chấp miễn phí, tri ân khách hàng của họ là theo mùa. Mùa mưa thàng 6-7 họ thường tặng áo mưa cho khách gửi trên 20 hay 30 triệu, thi thoảng khi tình hình tai nạn giao thông tăng thì họ tặng thêm mũ bảo hiểm, với khách hàng gửi trên 300 triệu thì sinh nhật họ tặng quà như balo, bát, đ.ĩa, bếp từ….đương nhiên tiền gửi càng lớn, quà tặng sinh nhật càng to, đến gần tết dương lịch thì họ tặng thêm lịch (cho KH gửi > 30 triệu thì phải)….nói chung mấy món quà đó thiết thực, dễ thanh lý.

– HaNa: năm 2012 lãi suất cho vay khá ưu đãi, nhân viên khá nhiệt tình cởi mở thời điểm đó làm thủ tục khá lâu nhưng hiện tại thì nhanh rồi, làm hồ sơ chỉ 20p’ là nhận được tiền ngay.

+ Sacombank: bọn này thì chương trình KH thân thiết theo kiểu tích điểm, cách tính lằng nhằng nào là tính điểm theo đóng góp của KH đó cho lợi nhuận của ngân hàng…bla bla, quà tặng thì cũng to đấy (máy xay sinh tố, bếp từ, điện thoại…) nhưng nếu đọc kỹ thì điểm tích được chỉ có giá trị trong 1 năm, sáng năm sau điểm tích được về 0 hết mà với cách tính điểm “bựa” như vậy thì có tích “mút chỉ” cũng chẳng nhận được quà, hơn nữa lãi suất của thằng Sacombank này cũng thấp lè tè.

ngân hàng sacombank

– Ngoài các yếu tố trên, còn một yếu tố cực kỳ quan trọng nữa mà nhiều bạn không để ý, đó là cách tính lãi suất của ngân hàng. Theo quy định của NH Nhà nước ban hành năm 2004, lãi tiền gửi được tính trên cơ sở 360 ngày, một th.á.n.g là 30 ngày. Tuy nhiên, trên thực tế các NH áp dụng không thống nhất quy định này. Theo mình biết thì có 2 cách tính lãi phổ biến như sau:

+ Cách 1: Tính theo số ngày thực tế mà khách hàng gửi tiền (SCB, CBBank, Bắc Á Bank, Vietbank, HDBank….)

Tiền lãi = số tiền gửi x lãi suất (% năm) x số ngày gửi thực / 360 ngày (theo năm) hoặc 30 ngày (theo th.á.n.g)

+ Cách 2: Tính lãi được làm tròn th.á.n.g. Một th.á.n.g được tính là 30 ngày, những th.á.n.g có 31 ngày hoặc 28 ngày cũng được làm tròn thành 30 ngày (Việt Á Bank, Agribank, Indovina Bank, Ngân Hàng Quốc Dân….)

Tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (% năm) x số th.á.n.g gửi / 12.

Ví dụ, mình gửi tiết kiệm 220 triệu, kỳ hạn 13 th.á.n.g, lãi suất 8,8% / năm, gửi này 07/07/2014, đáo hạn là 07/08/2015. Như vậy lãi suất sẽ được tính như sau:

Cách 1: tiền lãi = 220.000.000 đ x (365 + 31)/360 x 0.088 = 21.296.000 đ
Cách 2: tiền lãi = 220.000.000 đ x 13/12 x 0.088 = 20.973.333 đ

=> Với cách thứ 2 thì mình sẽ thiệt khoảng 323.000 đ so với cách 1. Cách tính lãi thứ 2 chỉ có lợi khi bạn nào gửi tiền kỳ hạn 1 th.á.n.g vào đúng th.á.n.g 2 (vì th.á.n.g 2 có 28 hoặc 29 ngày), còn lại thì gửi tiền càng nhiều, kỳ hạn càng dài mà vớ phải NH nào tính theo cách thứ 2 thì càng thiệt, tính ra mất 0,1389% / năm. Như vậy là nếu NH ghi lãi suất 8,8% mà tính lãi như cách 2 thì thực tế vẫn thấp hơn NH nào ghi lãi suất 8,7% mà tính lãi theo cách 1. Do đó khi gửi tiết kiệm, các bạn nên tính trước số tiền lãi mình sẽ nhận được, hỏi kỹ ngân viên NH về cách họ tính lãi suất.

Vừa nãy mình có nói khá nhiều về ngân hàng nhóm 1 và 2, giờ mình sẽ nói tới các ngân hàng TNHH nước ngoài ở nhóm 3 như HSBC, ANZ, Shinhan Bank, Standard Charter, Citibank…..Nhóm này mình khuyên cách bạn không nên gửi tiết kiệm ở đây vì:

– Những ngân hàng này chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng, mở thẻ tín dụng, tài trợ xuất khẩu, kiếm tiền chủ yếu từ phí, đổ vào off-balance sheet nhiều, chứ không tập trung nhiều vào gửi-vay như các ngân hàng VN nên lãi suất gửi tiết kiệm ở những ngân hàng này cực kỳ thấp.

– Dù sao thì cũng là NH nước ngoài, NHNN cũng khó kiểm soát chặt đc bọn này. Nó mà “xù” thì coi như xong, có mà khóc rưng rức….

Nói thật với các bạn là có nhiều ngân hàng mình rất ghét, luôn nằm trong blacklist của mình (vì mình đã từng có trải nghiệm xấu khi giao dịch với bọn này, lý do tại sao mời các bạn đọc bên dưới) như: Techcombank, Đông Á Bank, Tiên Phong Bank, Sacombank, SHB, ShinhanBank…..Nhưng nếu chúng mà có mức lãi suất cao, mình cũng sẽ gửi tiết kiệm; nhưng chửi thì vẫn cứ chửi, vẫn cứ khuyên người thân họ hàng bạn bè đừng dùng dịch vụ của bọn nó. Mà bây giờ lãi suất của mấy thằng này cũng thấp lắm, nhân viên thì cũng chẳng nhiệt tình lắm nên mình cũng chẳng gửi – Đây là ý kiến cá nhân của mình nhé !

NHỮNG NGÂN HÀNG TRONG BLACK LIST KHUYẾN CÁO NGƯỜI THÂN, BẠN BÈ, HỌ HÀNG…KHÔNG NÊN SỬ DỤNG DỊCH VỤ CỦA MÌNH (SỰ THẬT 100%, KHÔNG BỊA ĐẶT):

– Đông Á Bank: năm 2005 bị “ăn hành”vụ làm thẻ đa năng, nhân viên làm việc như , đùn đẩy trách nhiệm.

– Techcombank: năm 2013, gửi tiết kiệm ở chi nhánh trên phố Thái Hà, thấy mình gửi ít tiền, bọn nhân viên thái độ khinh khỉnh, cả phòng có mỗi 1 mình mình, nhân viên thì trong phòng 4-5 người, vừa làm vừa buôn chuyện (chủ đề là chạy việc từ NHTMCP sang NH quốc doanh), làm 1 quyển số mất gần 1 tiếng mới xong.

– Sacombank: năm 2014, chuyển trả tiền mua xu yên Nhật vào tài khoản Sacombank của khách trong Sài Gòn tại quầy giao dich của ngân hàng này trên phố Đặng Tiến Đông, phí thì cao ngất ngưởng, cứ nghĩ chuyển nội mạng thì khách sẽ nhận tiền nhanh hơn, ai dè gửi từ 9h mà đến 11h khách vẫn ko nhận đc tiền (trong khi nếu tại Vietcombank thì mất có 5 phút), làm họ tưởng mình “xù” tiền, làm ầm lên. Sau đó tầm 11h30 họ mới nhận đc tiền => chỉ vì cái ngân hàng giẻ rách mà khách hiểu lầm.

– TPBank: năm 2010, gửi tiết kiệm ở đây đc nhận phiếu mua hàng FPT Shop, khi mua hầng tại FPT Shop thì cả ngân hàng và cả FPT Shop đều tìm cách làm khó. Năm 2014, dính vụ đổi ngoại tệ, tổng đài trả lời 1 đằng, quầy giao dịch trả lời 1 nẻo, mất thời gian mà ko giải quyết đc việc.

– Shinhan Bank: năm 2015, đổi ngoại tệ ở Shinhan Bank Lotte Tower Liễu Gia, nhân viên trình độ kém lại còn xấc xược.

– SHB: Cách đây gần 8 năm, hồi mình còn học đại học bị dính 2 phát với ngân hàng này. Phát thứ nhất: ra chi nhánh ở phố Tây Sơn (gần cầu vượt ngã tư sở) nộp tiền vào tài khoản, tờ 100000 đ polime bị tróc ra 1 lớp nhỏ không bằng hạt đậu xanh, con nhân viên bảo tờ tiền này không đủ tiêu chuẩn lưu thông đòi thu phí 6000 đ trong khi đó theo quy định phí chỉ có 4% tương đương 4000 đ, nhưng vấn đề nằm ở chỗ theo thông tư về thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông thời điểm đó thì tiền bị tróc 1 lớp nhỏ như vậy thuộc diện đổi miễn phí hoặc vẫn chấp nhận lưu thông được. Phát thứ 2: rút tiết kiệm ở chi nhánh ngân hàng này trên Phố Thái Hà (đoạn gần ngã tư Chùa Bộc), thái độ phục vụ ở các phòng giao dịch đó có thể nói là cực kỳ tồi tệ, đã vậy lúc tất toán sổ tiết kiệm còn bị nhân viên ở đây trả thiếu tiền lãi. Đây là cái ngân hàng rẻ rách nhất mình từng gặp.

Một số lưu ý nữa với các bạn:

+ Rút trước hạn, lãi suất sẽ về lãi không kỳ hạn, rất thấp (0,5 – 1%/năm).

+ Bạn nào sử dụng thẻ tín dụng thì nên hiểu rõ về Cách tính lãi suất và phí phạt khi vay thẻ tín dụng
+ Nhiều NH nói sẵn sàng cho nhân viên đến tận nhà làm sổ tiết kiêm nếu các bạn gửi số tiền lớn, nhưng mình khuyên là các bạn tự mở số tiết kiệm tại quầy giao dịch để tránh rủi ro có thể phát sinh khi nhân viên ngân hàng giao sổ tiết kiệm giả mạo hoặc sau đó không đưa tiền về ngân hàng, giao dịch tại quầy sẽ được camera ghi lại và có thể xem là bằng chứng chứng minh các bạn đã có giao dịch và ngân hàng phải trả lại tiền trong trường hợp nhân viên ngân hàng chiếm đoạt tiền của các bạn; giờ “giang hồ hiểm ác”, cẩn thận vẫn hơn.
+ Không cho nợ sổ hoặc nhờ giữ giúp sổ tiết kiệm.
+ Kiểm tra kỹ sổ tiết kiệm (chữ ký, con dấu đầy đủ chưa…), đọc kỹ nội dung chứng từ, không ký sẵn lên giấy trắng.

Đọc xong topic này, chắc chắn sẽ có nhiều bạn nghĩ hoặc comment là: “sao đàn ông con trai mà gửi tiết kiệm lại tính toán thế hay có mỗi 0,1 hay 0,2% mà phải tính toán vậy làm gì… mình cũng nói luôn nhé: đồng tiền mình bỏ mồ hôi, sức lao động làm ra chứ không phải “tiền chùa”, mình cũng đã sống những ngày th.á.n.g nghèo khổ, cả nhà cãi cọ nhau suốt cũng chỉ vì vấn đề tài chính nên mình rất quý trọng đồng tiền, tiền lãi hay các khoản chi ngoài mình lấy thêm được mình cho bố mẹ mình, cho em mình, mình cũng chẳng ăn cướp, xin đểu; thuận mua vừa bán, ok thì giao dịch không thì “giải tán quốc hội”…nên mình chẳng việc gì phải xấu hổ, quan trọng là mình được việc của mình, họ đạt đủ chỉ tiêu của họ, còn người ta nghĩ gì mặc kệ người ta, chả ai cho không ai cái gì bao giờ. Đừng nghĩ 0,1 hay 0,2%/năm là ít cứ nhân lên với số tiền càng nhiều, kỳ hạn càng dài mà xem, ối tiền đấy !

Nguồn: fiodtuananh

Trả lời

Thư điện tử của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *